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194 • Geteilte Verantwortung Nach Ansicht zweier Kreditexperten muss sich die Verantwortung nach den an die jeweiligen Bewilligungsinstanzen übertragenen Aufgaben und Kompetenzen richten. Die Front sei für den Wahrheitsgehalt der Informationen, die Analyse sowie die weisungskonforme Abwicklung verantwortlich. Vorgesetzte Instanzen hingegen hätten sich für Verstösse gegen die Kreditpolitik zu verantworten. In ei- ner Bank wird aufgrund dieser Verantwortungsregelung diskutiert, ob im Falle ei- ner begründeten Abweichung von kreditpolitischen Richtlinien ein Kredit inskünftig nicht der nächsthöheren Bewilligungsinstanz vorgelegt werden muss. Des weiteren wird erwähnt, die vorgesetzte Instanz müsse für die makroökonomi- sche Beurteilung (fundamentale Branchen- und Marktanalysen) sowie die unter- lassene Ausbildung der Mitarbeiter geradestehen. Eine solche Teilung der Verantwortung setzt voraus, dass die Ursachen eines Ver- lusts systematisch analysiert und bankintern lokalisiert werden. In einer Bank wird deshalb bei gefährdeten Krediten von einer vorgesetzten Instanz eine Analy- se der Verlustursachen durchgeführt; die Lehren aus dem Fall werden schriftlich festgehalten. Je nach Ergebnis der Ursachenanalyse müssen dann eine oder meh- rere Personen die Verantwortung für einen Verlust übernehmen. Es gehe dabei aber weniger um das Finden der Schuldigen als um die Suche nach den Unfähi- gen. Ein Bankier bemerkte abschliessend, in Zukunft würden die Mitarbeiter für einfache Fehler wohl eher zur Verantwortung gezogen als in der Vergangenheit. Man gehe davon aus, dass die "Lehren aus dem Krieg" von allen Beteiligten gezogen worden seien. Es sei aber wichtig, dass die Verantwortungsregelung und die Richtlinien der Kreditpolitik klar kommuniziert würden, damit den Mitarbeitern der Standard be- kannt sei, an dem sie gemessen würden. 9.2.4 Delegation von Kreditkompetenzen Alle Bankiers sind der Meinung, dass die Fähigkeiten der Regionen, Filialen und Mitarbeiter das wichtigste Kriterium bei der Delegation von Kreditkompetenzen darstellen. Die verschiedenen Regionen einer Bank verfügen meistens über gleich hohe Kreditkompetenzen. Die grössten Differenzierungen werden auf Stufe Filiale und Mitarbeiter vorgenommen. Die Filialen werden dazu nach ihrer Marktstellung in verschiedene Grössenklassen eingeteilt, welche einer bestimmten Kreditkompe- tenz entsprechen. Das oberste Management muss dann sicherstellen, dass der Nie- derlassungsleiter über die Fähigkeiten verfügt, eine Filiale der jeweiligen Kompe-

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