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ePaper created 2015-01-13, 18:42:48 | version 1.34.00
102 kommt immer wieder vor, dass Dritte die Bank zu einem Festhalten an einem Enga- gement ermuntern, weil ihre eigenen Interessen auf dem Spiel stehen. Ein eigenstän- diges Urteil der Bank ist daher auch hier notwendig. 7.4 Bonitätsanalyse 7.4.1 Charaktermerkmale von Verlustkunden Es gibt bis heute kein wissenschaftlich abgesichertes Verfahren, mit welchem die persönliche Kreditwürdigkeit bzw. der Charakter eines Schuldners zuverlässig be- stimmt werden könnte.21 Einem neuen Kunden kann man nicht einen mehrseitigen Persönlichkeitstest vorlegen, so dass der Bankier in hohem Masse auf seine eigene Erfahrung und Intuition angewiesen ist. Aber leider haben die Banken gerade in die- sem Bereich herbe Enttäuschungen mit Kreditnehmern erlebt, welche sich nachträg- lich als nicht kreditwürdig herausgestellt haben. 7.4.1.1 Grenzen der Charakterbeurteilung im Kreditgeschäft Solange einem Kunden die gewünschten Kreditlimiten bewilligt und offengehalten werden, verläuft die Kreditbeziehung im allgemeinen reibungslos. Aus dieser Tatsa- che wird oft zu Unrecht auf eine einwandfreie Kreditwürdigkeit des Schuldners ge- schlossen. Der wahre Charakter eines Kreditnehmers zeigt sich aber meistens erst in einer Krisenphase, wenn er in wirtschaftliche Schwierigkeiten geraten oder ein Kre- ditgesuch von der Bank abgelehnt worden ist. Menschen verhalten sich in Ausnah- mesituationen oft ganz anders als bei "Schönwetterlage". Wenn die Bank mit einem Kunden noch nie eine Krisenphase oder eine Konfliktsituation durchgemacht hat, sollte sie ihrem Urteil über dessen Kreditwürdigkeit niemals einen zu hohen Wert beimessen. Die Kreditwürdigkeit bleibt dann eine Hypothese, welche sich im Ver- lauf der Kreditbeziehung erst noch als richtig herausstellen muss. Als Bankier muss man heute mehr denn je damit rechnen, dass ein Schuldner in ei- ner Krisensituation die Prioritäten ganz anders setzt, als man es von ihm erwartet hätte: An erster Stelle kommt die Sicherstellung der Bedürfnisse seiner Familie, an zweiter Stelle die Bezahlung der Saläre seiner Mitarbeiter und erst dann wird ver- sucht, den Verpflichtungen gegenüber der Bank noch vollständig nachzukommen. 21 Newburgh, C.: Character Assessment in the Lending Process, in: JCBL, April 1991, S. 35.